政府主导、自愿参加：个人养老金怎样让人“自愿”？

“12月15日，个人养老金制度推广至全国。这段时间，个人养老金业务迎来咨询热。”12月28日，中国农业银行安徽分行个人金融部总经理王勇介绍，在全面推开的当日（15日），安徽农行在全省新开设2010个个人养老金账户。

个人养老金，是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元，在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。2022年11月份，个人养老金制度已经在36个城市（地区）先行实施。

今年12月12日，人社部等五部门发布通知，明确自12月15日起，将个人养老金制度推开至全国。同时，也提出了探索开展默认投资服务、扩容养老金产品范围、增加提前领取的情形、丰富领取渠道等新措施。

这些措施有利于鼓励更多的人参与进来，也会在一定程度上改善先行实施过程中出现的“开户热缴存冷”情况。

个人养老金可以让老百姓退休后，在享受基本养老保险的基础上，再多一份收入，更好地保障老年生活，同时帮助个人理性规划养老资金。此外，参与个人养老金缴费、投资的人群，还可以享受税收优惠政策。

作为此前36个先行实施城市（地区）之一，目前合肥市个人养老金累计规模金额达11.66亿元，个人养老金开户缴存已达69.61万人。

12月15日起，个人养老金制度全面实施。个人养老金值得参与吗？安徽将如何进一步鼓励开户和缴费，为老百姓提供更多养老选择？

“提现”更灵活便捷

根据前期试行情况，公众对缴存个人养老金的顾虑，主要集中在提前支取、投资产品、风险管理等问题。

提高老百姓领取资金的灵活性，可以减少参加人的后顾之忧。

合肥市民赵明告诉记者：“试行阶段我特意了解过个人养老金制度，但是因为担心资金封闭时间长，一旦遇到困难无法支取，所以开户了却没有缴存。”

之前，在先行实施阶段，参加人在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居这三种情况之一时，才能提前支取。

新规定增加了领取情形，并将制定具体办法，即当参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金，也可以申请提前领取个人养老金了。

“这种安排更人性化，我能更安心地把钱放进个人养老金账户了。”赵明说。

领取方式也将更加灵活。现在，参加人可以选择按月、分次或者一次性领取个人养老金，通过各级社会保险经办机构、全国统一线上服务入口和商业银行等途径，提出申请并经核实后，商业银行就会将个人养老金发放至本人社保卡银行账户。

蒋建伟介绍，这些措施提升了个人养老金的领取灵活性，打消了部分潜在参保人群对资金应急领取方面的顾虑，能有效促进该类参保人群的积极性。

也有很多人因为“抵税”被吸引。“在我看来，缴存这笔钱最有用的地方，就是享受税收抵扣优惠。我算了下，如果每年缴存1.2万元个人养老金，我每年能少缴2000多元的个税，很划算，目前正打算开户缴存。”芜湖市民林晓说。

据了解，在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照1.2万元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。

“收入越高，节税越多。个人养老金的缴费上限为每年1.2万元，并享受税收优惠，按照上限1.2万元的标准，税收优惠在360元到5400元之间。”史兴华介绍。

林晓给记者算了笔账：“考虑到以后支取个人养老金会有3%的税费，也就是说每1.2万元要缴纳360元的支取税费。这样的话，如果税前月收入不超过8000元，就没有抵税的吸引力了。”

城乡居民养老保险政策宣传。黄有安 摄

有专家认为，建议加大税收优惠力度，提高低收入人群参与热情。同时，对于高收入群体，缴费上限的税收优惠金额与其收入相比比例较低，提高税收优惠或可进一步提升吸引力。

投资理财更省心

个人养老金里的钱可以用来做什么？在缴存期间，这些钱不仅能储存，还可以用于投资、理财。

对于先行实施期间存在的“很多人不知道怎么选择购买个人养老金产品”的问题，如今，“默认投资服务”探索开展：鼓励金融机构在与参加人协商一致的情况下，探索开展默认投资服务。

这样，一些不知如何选择产品、希望获得专业服务的参加人，就可以通过投资咨询或默认投资的方式解决选择难的问题。

“安徽将鼓励金融机构探索默认投资方式，帮助参加人群选择符合自身投资风格和实际需求的个人养老产品，并及时合理调整，以提高个人养老金的收益。”史兴华说。

个人养老金货架上的品类也将更加丰富、会有较多收益稳健的产品出现。

在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金4大类产品基础上，国债、特定养老储蓄、指数基金也被纳入了个人养老金产品范围。

据了解，这次“上新”的3类产品，均为低风险、收益稳的产品，有利于个人养老金保值增值，为广大参加人特别是风险偏好较低的人群提供了更多选择。

“我们会根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性。简化操作流程，提升服务体验。优化账户开设、缴存和投资操作服务，建立统一的管理平台，方便用户跨机构管理账户和产品。”王勇说。

太平养老保险股份有限公司属于个人养老金理财产品的提供方，太平养老保险股份有限公司安徽分公司保险业务部负责人荀遥建议，可以增加现有产品库组合投资方案，建立“固收类”和“含权类”组合，并规定不同类别组合中不同产品种类的投资比例，最终以组合形式推送给参保人，供人们自主选择投资组合方案。

产品货架的“上新”、购买程序的简化，都有助于提高居民投资的积极性，增加个人养老金制度的吸引力。

“12月15日，个人养老金全面推行首日，安徽省新开设个人养老金账户的居民，在太平养老投资养老保险产品合计13户。”荀遥说。

养老“钱袋子”更充实

人都会老，养老人人关心。那么，现行的养老保险体系有哪些？

我国养老保险体系的第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，制度体系已相对完备。第二支柱是企业年金和职业年金。但企业年金的建立和发展往往取决于企业经济实力和管理水平，不是所有企业都能为员工参加企业年金。

这时候，个人养老金能让人们多增加一份普惠性养老保障。

老年大学的学员们跟着老师学习弹奏。张刘艳 摄

个人养老金制度由政府主导、个人自愿参加。与其他商业养老保险相比，个人养老金在公信力、透明度、收益保障、资金安全等方面具备更强的政策优势。

“个人养老金资金账户内可购买的各类理财产品，都得经人社、国家金融监管局等行政管理部门审批备案后，才能纳入产品库，供参加人自主选择。”史兴华介绍，同时，个人养老金资金账户采用个人账户制度管理方式，完成个人养老金缴费、归集收益、支付领取。

税收优惠是其他商业养老保险不具备的优势。个人养老金制度通过税收优惠等政策给予政策支持，鼓励引导人民群众广泛参与。

目前，各大银行再次掀起开户、缴存热潮。为了方便办理，中国农业银行安徽分行推出了扫码开户渠道，只需要扫描二维码即可便捷开通个人养老金账户。

王勇介绍：“我行打通了柜面、移动PAD、掌银、公众号、微银行等服务全渠道，方便广大客户了解、参与个人养老金业务。”

作者｜朱 卓

编辑｜何 珂

题图｜张 敏